商业银行的地位与类型

商业银行的地位从五个方面论证：货币创造机制、数量规模、业务多元化、支付清算系统、国际金融体系。

商业银行的地位

货币创造机制

商业银行创造货币的运行机制影响中央银行货币政策的效果，同时影响企业的微观行为。货币创造（存款派生）使商业银行成为货币政策传导链条中的关键一环；企业的融资结构与存款选择等微观行为也随之改变。

数量规模

商业银行的资产及负债占据金融中介机构（Financial Intermediary）的首位。2023 年 12 月 31 日银行网点数量 221544 个；银行业机构达 4602 家（2021 年末）；2023 年四季度我国银行业金融机构本外币资产总计 417.3 万亿元。

业务多元与支付清算

从提供的金融商品和金融服务看，商业银行是最多元化经营的金融机构。

商业银行是现代经济中最主要的支付与清算系统。全社会资金流转以商业银行账户体系为依托，资金转移与债权债务清偿围绕银行账户完成。

国际维度

在国际金融体系中，商业银行提供清算与支付手段，其交易活动直接决定外汇市场的汇率。

行业资产负债数据

银行网点总量变化

2020—2023 年银行网点总量连续四年收缩：2020 年末 223699 个，2021 年末 223397 个（较上年减少 302 个），2022 年末 222742 个（较上年减少 655 个），2023 年末 221544 个（较上年减少 1198 个）。2023 年减少 1198 个，为近三年最大降幅，银行网点总量仍持缩减趋势。课件将网点收缩的原因列为开放思考题，并提示可作为课程论文的思路方向。

金融业机构资产负债统计

2023 年三季度末金融业机构总资产 452.82 万亿元，同比增速 9.5%；负债 413.3 万亿元，增速 9.7%；所有者权益（Owner's Equity）39.51 万亿元，增速 7.2%。

分行业数据：银行业资产 409.77 万亿元（增速 9.6%）、负债 376.38 万亿元（9.8%）、所有者权益 33.39 万亿元（7.9%）；证券业资产 13.46 万亿元（4.6%）、负债 10.11 万亿元（4.4%）、所有者权益 3.35 万亿元（5.2%）；保险业资产 29.59 万亿元（10.8%）、负债 26.81 万亿元（11.8%）、所有者权益 2.78 万亿元（1.8%）。

银行业资产占金融业机构总资产超过 90%，负债占比 91.1%，是最重要的金融机构。按表中数据核算，银行业资产 409.77 万亿元除以总资产 452.82 万亿元约 90.5%，负债 376.38 万亿元除以总负债 413.3 万亿元约 91.1%，与课件结论一致。保险业资产增速高于银行业，但体量不足银行业的十三分之一，银行业在金融体系中的占比绝对领先。

商业银行的类型

商业银行的类型按六个维度划分：业务范围、地域、组织形式、法律注册、政府管理方式、能否从事证券业务。

按业务范围与地域划分

按业务范围分为批发性银行（Wholesale Bank）、零售性银行（Retail Bank）、批发与零售兼营性银行。批发业务以对公大额存贷、同业业务为主，零售业务以个人存贷、财富管理为主。

按地域分为地方性银行、区域性银行、全国性银行及国际性银行。

按组织形式划分

按组织形式分为独家制银行（Unit Banking）、分支行制银行（Branch Banking）及银行控股公司（Bank Holding Company）。独家制银行不设分支行、仅以单一营业机构经营；分支行制银行在总行下设众多分支机构；银行控股公司通过持股控股一家或多家银行。美国历史上长期限制跨州设立分支行，催生独家制与控股公司结构。

按法律注册划分

按法律注册分为国民银行（National Bank）与州银行（State Bank）。国民银行在联邦注册，州银行在州政府注册，两种注册轨道并存构成美国银行业的双轨注册体系。

按接受政府管理方式划分

美国银行按接受政府管理方式分为五类：国民银行；联邦储备体系（Federal Reserve System）成员的州银行；非联储成员、但为联邦存款保险公司（FDIC）成员的州银行；非联储成员且非联邦存款保险公司成员的州银行；银行控股公司。分类以是否为联储成员、是否投保 FDIC 两个交叉维度区分监管归属。

按能否从事证券业务划分

按能否从事证券业务分为德国式全能银行（Universal Bank）、英国式全能银行、美国式职能银行（Functional Bank）。全能银行兼营证券等非银行业务，实行混业经营；职能银行实行分业经营，业务限于传统的存贷汇领域。

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